การซื้อบ้านเป็นความฝันของหลายๆ คน และในความเป็นจริง กว่าครึ่งต้องพึ่งสินเชื่อจากธนาคารเพื่อให้ฝันเป็นจริง ซึ่งเรื่องสำคัญที่ต้องทำความเข้าใจให้ถ่องแท้คือเรื่อง “ดอกเบี้ยผ่อนบ้าน” เพราะมีผลอย่างมากต่อการวางแผนการเงิน วันนี้เรามี 5 ข้อมูลสำคัญเกี่ยวกับเรื่องนี้ ที่ใครกำลังมองหาบ้านควรศึกษาให้เข้าใจ ก่อนตัดสินใจกู้ซื้อบ้านครับ
1.ดอกเบี้ยผ่อนบ้านคืออะไร? แตกต่างจากดอกเบี้ยทั่วไปอย่างไร
“ดอกเบี้ยผ่อนบ้าน” คือ อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อที่ธนาคารคิดจากลูกค้าที่กู้เงินมาซื้อบ้าน ซึ่งเป็นดอกเบี้ยประเภทลดต้นลดดอก หมายความว่า ในช่วงแรกของการผ่อน เราจะเสียดอกเบี้ยในสัดส่วนที่สูงกว่าเงินต้น แต่เมื่อเวลาผ่านไป สัดส่วนของดอกเบี้ยจะค่อยๆ ลดลง ในขณะที่เงินต้นที่ผ่อนชำระจะมีสัดส่วนสูงขึ้นเรื่อยๆ แตกต่างจากดอกเบี้ยเงินกู้ทั่วไป ที่มักจะคงที่ตลอดอายุสัญญา เช่น ผ่อนรถ ผ่อนเครื่องใช้ไฟฟ้า เป็นต้น
2.ปัจจัยที่มีผลต่อการกำหนดอัตราดอกเบี้ยผ่อนบ้าน
อัตรา “ดอกเบี้ยผ่อนบ้าน” ที่แต่ละคนได้รับอาจไม่เท่ากัน ขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย เช่น
- ประเภทของสินเชื่อบ้าน เช่น สินเชื่อบ้านที่ธนาคารเป็นเจ้าของเอง หรือสินเชื่อบ้านทั่วไป
- วงเงินที่กู้และมูลค่าหลักประกัน โดยทั่วไปยิ่งกู้มากและใช้บ้านเป็นหลักประกันเต็มจำนวน มักจะได้ดอกเบี้ยต่ำกว่า
- ระยะเวลากู้ ยิ่งผ่อนนาน ความเสี่ยงของธนาคารยิ่งสูง ก็อาจได้ดอกเบี้ยสูงกว่าผ่อนระยะสั้น
- รายได้และเครดิตบูโรของผู้กู้ หากมีรายได้สูงและประวัติการเงินดี ก็มักจะต่อรองขอดอกเบี้ยต่ำได้
- ช่วงโปรโมชันพิเศษของธนาคาร บางครั้งอาจมีแคมเปญดอกเบี้ยต่ำช่วงแรกเพื่อดึงดูดลูกค้า
3.อัตราดอกเบี้ยลอยตัว vs อัตราดอกเบี้ยคงที่
“ดอกเบี้ยผ่อนบ้าน” มี 2 ประเภทหลักๆ คืออัตราลอยตัวกับอัตราคงที่
- อัตราดอกเบี้ยลอยตัว จะผันแปรขึ้นลงตามภาวะเศรษฐกิจ ทำให้เราไม่สามารถคาดเดาได้ว่าในอนาคตค่างวดจะเป็นอย่างไร แต่ก็มักจะได้อัตราที่ถูกกว่าในช่วงแรก เหมาะสำหรับคนที่คาดว่ารายได้จะเพิ่มในอนาคต
- อัตราดอกเบี้ยคงที่ จะถูกล็อกเอาไว้เป็นระยะเวลาหนึ่ง เช่น 3 ปี ทำให้รู้ชัดเจนว่าต้องผ่อนเดือนละเท่าไร แต่มักสูงกว่าแบบลอยตัว และเมื่อครบกำหนดอาจปรับขึ้นได้ เหมาะกับคนที่อยากความแน่นอนและกลัวความเสี่ยง
4.คำนวณดอกเบี้ยและยอดผ่อนต่องวดอย่างไร
หากอยากทราบว่าต้องผ่อนบ้านเดือนละเท่าไร สูตรคำนวณคร่าว ๆ คือ …
ยอดผ่อนต่องวด = (เงินกู้ x อัตราดอกเบี้ย) + เงินต้น
สมมติกู้บ้าน 3 ล้าน ที่อัตรา “**ดอกเบี้ยผ่อนบ้าน**” 5% ต่อปี ผ่อนนาน 30 ปี จะได้
ยอดผ่อนแรก = (3,000,000×5%) + 3,000,000/360 = 150,000 + 8,333 = 15,927 บาท
ยอดรวมทั้งหมด 30 ปี = 15,927 x 360 = 5,733,720 บาท
หากผ่อนสั้นลง 20 ปี ยอดผ่อนแรกจะได้ 19,832 บาท แต่จ่ายดอกเบี้ยรวมเพียง 4,759,680 บาท
5.สามารถนำดอกเบี้ยผ่อนบ้านมาลดหย่อนภาษีได้
ข่าวดีคือ “ดอกเบี้ยผ่อนบ้าน” สามารถนำมาลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้สูงสุดปีละ 100,000 บาท เป็นระยะเวลานาน 10 ปี นับจากปีที่เริ่มผ่อน โดยบ้านต้องมีมูลค่าไม่เกิน 5 ล้านบาท และไม่เคยใช้สิทธินี้มาก่อน ซึ่งถือเป็นข้อดีที่ช่วยประหยัดภาษีได้พอสมควรเลยล่ะ อย่างไรก็ดี ต้องอ่านเงื่อนไขให้ละเอียดและเตรียมเอกสารหลักฐานต่างๆ ให้พร้อมตอนยื่นภาษีด้วยนะ
การทำความเข้าใจเรื่อง “ดอกเบี้ยผ่อนบ้าน” ให้ถ่องแท้เป็นสิ่งจำเป็นมาก สำหรับใครที่กำลังมองหาบ้านและคิดจะกู้สินเชื่อ เพราะจะทำให้เราสามารถประเมินความสามารถในการผ่อนชำระได้อย่างแม่นยำ เลือกแบบสินเชื่อที่เหมาะสมกับไลฟ์สไตล์ตัวเอง และไม่ส่งผลกระทบต่อฐานะการเงินในระยะยาว แม้ว่าการมีบ้านจะเป็นความฝันของใครหลายคน แต่ก็ไม่ควรผ่อนเกินกำลังจนเดือดร้อน เพราะบ้านไม่ใช่แค่ที่อยู่ แต่ยังเป็นพันธะผูกพันระยะยาวอีกด้วย เราจึงต้องวางแผนอย่างรอบคอบ คำนวณตัวเลขให้รอบด้าน หาข้อมูลเชิงลึกให้เยอะที่สุด ก่อนจะตัดสินใจกู้ซื้อบ้านนะครับ
ติดตามข่าวสารข้อมูลการเงินเพิ่มเติม
แอดไลน์ 👉 https://lin.ee/KHQgfGs
